2020年以來(lái)，在疫情影響下，人們的健康意識(shí)顯著提升，健康風(fēng)險(xiǎn)更加被重視。有風(fēng)險(xiǎn)就有保險(xiǎn)，從市場(chǎng)規(guī)模來(lái)看，健康險(xiǎn)行業(yè)在近年顯示出充足的增長(zhǎng)動(dòng)能。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2020年一季度，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入2641億元，同比增長(zhǎng)21．6％，而且縱觀近5年來(lái)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，健康險(xiǎn)年復(fù)合增長(zhǎng)率約為30％。

隨著健康險(xiǎn)市場(chǎng)的躍升發(fā)展，險(xiǎn)企需要進(jìn)一步增大保障能量和拓展新的市場(chǎng)增量。由于消費(fèi)者需求與市場(chǎng)供給尚存在不匹配間的矛盾點(diǎn)：在產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)方面難以滿足消費(fèi)者的長(zhǎng)期保障需求。結(jié)合發(fā)展保障型業(yè)務(wù)的政策導(dǎo)向，以及數(shù)字科技革命帶來(lái)的深刻影響，健康險(xiǎn)開(kāi)始尋求創(chuàng)新的契機(jī)，或?qū)⒃?020年迎來(lái)拐點(diǎn)時(shí)刻。

在現(xiàn)階段需求下傳統(tǒng)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型的必要性

從銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)來(lái)看，對(duì)比保險(xiǎn)業(yè)整體一季度實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入16695億元，同比增長(zhǎng)2．29％的低迷增長(zhǎng)，健康險(xiǎn)在疫情期間是逆勢(shì)而上。不過(guò)，國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)保費(fèi)結(jié)構(gòu)以重疾險(xiǎn)為主，醫(yī)療險(xiǎn)為輔。2019年，醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)為2442億元，僅占健康險(xiǎn)總保費(fèi)的24．6％，目前仍處于低滲透率的階段，無(wú)法滿足市場(chǎng)需求。

國(guó)信證券任金融業(yè)首席分析師王劍在剖析2020年健康險(xiǎn)發(fā)展時(shí)指出，當(dāng)前健康險(xiǎn)的問(wèn)題包括：1．健康險(xiǎn)保費(fèi)結(jié)構(gòu)以重疾險(xiǎn)為主，醫(yī)療險(xiǎn)為輔。其中，長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品較少，較難滿足消費(fèi)者長(zhǎng)期保障的需求；2．由于缺乏基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力有待提高，定價(jià)存在隱患，保險(xiǎn)公司風(fēng)控能力也受到限制；3．產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，現(xiàn)有產(chǎn)品健康管理服務(wù)主要定位為促進(jìn)銷售，難以滿足客戶真實(shí)的健康管理服務(wù)需求。

具體來(lái)看，一年期以下的短期醫(yī)療險(xiǎn)在市場(chǎng)中種類居多，大部分產(chǎn)品不保證續(xù)保，且通常價(jià)格低。相比之下，長(zhǎng)期險(xiǎn)產(chǎn)品供需不平衡的狀態(tài)，對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)而言這類險(xiǎn)種賠付風(fēng)險(xiǎn)較大，由于缺乏風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)控制能力受到限制。

在風(fēng)控層面，健康險(xiǎn)費(fèi)率厘定、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)控制等都離不開(kāi)數(shù)據(jù)支持，目前保險(xiǎn)公司主要數(shù)據(jù)來(lái)源于公司內(nèi)部運(yùn)營(yíng)，客戶提供的個(gè)人信息、醫(yī)院對(duì)接資源等，這些數(shù)據(jù)較為碎片，缺乏有效持久的數(shù)據(jù)支持。雖部分保險(xiǎn)公司能打通支付數(shù)據(jù)進(jìn)行賠付，但涉及醫(yī)療數(shù)據(jù)卻無(wú)法打通，很難去做產(chǎn)品的精算和風(fēng)控。

為了增強(qiáng)客戶黏性，降低賠付風(fēng)險(xiǎn)，在診療前置環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司開(kāi)始以健康管理服務(wù)為增值服務(wù)，對(duì)客戶健康進(jìn)行管理，讓客戶成為自己健康的責(zé)任人，以此實(shí)現(xiàn)控費(fèi)的作用。但以步數(shù)為衡量等簡(jiǎn)單的健康任務(wù)激勵(lì)，構(gòu)成了健康險(xiǎn)改革的初期狀態(tài)，而真正系統(tǒng)化、定制化的健康服務(wù)尚未浸潤(rùn)到被保險(xiǎn)人的生活中。

健康險(xiǎn)市場(chǎng)未來(lái)不僅僅是責(zé)任和費(fèi)率的比拼，更是定制化產(chǎn)品的比拼，也是健康管理服務(wù)賦能的競(jìng)爭(zhēng)。在此背景下，越來(lái)越多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)圍繞服務(wù)端展開(kāi)了布局。

健康科技能為健康險(xiǎn)帶來(lái)什么轉(zhuǎn)變

在日益變化的需求面前，健康險(xiǎn)將逐步走向以滿足個(gè)人客戶醫(yī)療需求為中心，以家庭為單位的服務(wù)閉環(huán)。健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)會(huì)脫離傳統(tǒng)產(chǎn)／壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式，向生態(tài)化、專業(yè)化、智能化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。事實(shí)上，觀察近兩年的行業(yè)動(dòng)態(tài)，我們從國(guó)外保險(xiǎn)企業(yè)的探索，也可發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)創(chuàng)新的蹤跡。

在2019年埃森哲全球金融服務(wù)公司（Accenture Global Financial Services）對(duì)4．7萬(wàn)名消費(fèi)者的調(diào)查中，近三分之二的受訪者表示，他們對(duì)新技術(shù)和在線服務(wù)有信心；31％的受訪者希望銀行或保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品中加入科技手段提供新的保險(xiǎn)體驗(yàn)，如通過(guò)可穿戴設(shè)備或機(jī)器人等新渠道獲取健康數(shù)據(jù)，成為保險(xiǎn)服務(wù)提供基礎(chǔ)支撐。

2018年11月，擁有長(zhǎng)達(dá)156年歷史的美國(guó)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)巨頭恒康保險(xiǎn)（John Hancock）宣布停止傳統(tǒng)保險(xiǎn)售賣，轉(zhuǎn)而以可穿戴設(shè)備輔助的互動(dòng)式保單為主，老牌巨頭的這一嘗試震撼了全球保險(xiǎn)業(yè)，是真正意義上對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的顛覆模式。

實(shí)際上，自2015年以來(lái)，恒康保險(xiǎn)就以健康行為數(shù)據(jù)和健康管理為基礎(chǔ)，推出了“活力健康保險(xiǎn)計(jì)劃”改革傳統(tǒng)壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)向創(chuàng)新型健康險(xiǎn)。數(shù)據(jù)顯示，參與“活力健康保險(xiǎn)計(jì)劃”的保單持有人的步數(shù)幾乎是普通美國(guó)人的兩倍。保單持有人每年與公司的互動(dòng)達(dá)到了576次，相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)每年的一到兩次得到大幅提高。

提到恒康保險(xiǎn)的“活力健康保險(xiǎn)計(jì)劃”，就不得不提到其合作伙伴——南非多線保險(xiǎn)集團(tuán)Discovery，這是一家頗具“技術(shù)范”的保險(xiǎn)公司。Discovery布局全球，包括英國(guó)保誠(chéng)、中國(guó)平安在內(nèi)的多家全球知名保險(xiǎn)企業(yè)都是該公司的合作伙伴。

在智能化、數(shù)據(jù)化注入健康險(xiǎn)產(chǎn)品后，將Vitality“活力健康保險(xiǎn)計(jì)劃”推向全球成為南非Discovery集團(tuán)的愿景之一。在Vitality項(xiàng)目中保持積極的生活方式完成健康任務(wù)，即有機(jī)會(huì)獲得高達(dá)100％的保費(fèi)返還福利，這種主動(dòng)引導(dǎo)的健康生活方式和良好習(xí)慣的養(yǎng)成，大大降低了年輕保險(xiǎn)客戶的死亡率和發(fā)病率風(fēng)險(xiǎn)。

在推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)改革方面，國(guó)內(nèi)也不乏類似于Discovery的探索者與推動(dòng)者。健康科技公司妙健康經(jīng)過(guò)近六年的發(fā)展，完成從物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)、人工智能、健康管理到醫(yī)藥醫(yī)療、保險(xiǎn)保障的戰(zhàn)略布局，可以為健康險(xiǎn)行業(yè)提供一站式解決方案。

以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)服務(wù)，妙健康基于“妙＋物聯(lián)網(wǎng)健康大數(shù)據(jù)平臺(tái)、M－人工智能健康干預(yù)平臺(tái)以及H－健康風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)管理平臺(tái)”這三大核心平臺(tái)，通過(guò)多維度健康數(shù)據(jù)的接入和AI算法分析能力，為保險(xiǎn)用戶制定“千人千面”的健康改善計(jì)劃，幫助其提高健康素養(yǎng)，改變不健康的行為習(xí)慣，從而降低、延緩相關(guān)疾病發(fā)生率。

妙健康將這一服務(wù)模式定義為“M－TPA”平臺(tái)，為保險(xiǎn)行業(yè)輸出動(dòng)態(tài)的健康風(fēng)控算法，實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大保險(xiǎn)公司的承保范圍，有效降低了理賠風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還能提高用戶的健康水平，提升入保用戶的服務(wù)滿意度，這一創(chuàng)新結(jié)果可謂是健康險(xiǎn)與被保人的雙贏。

由此可見(jiàn)，無(wú)論是是恒康人壽、Vitality的模式，還是妙健康的“M－TPA”平臺(tái)，都是將健康管理等服務(wù)前置，通過(guò)收集和追蹤用戶健身、身體數(shù)據(jù)，實(shí)時(shí)了解用戶健康狀況，保持長(zhǎng)期高頻溝通，引導(dǎo)用戶養(yǎng)成健康習(xí)慣，全面提升了客戶體驗(yàn)。

健康科技為互動(dòng)式保險(xiǎn)的銷售帶來(lái)機(jī)會(huì)，也開(kāi)啟健康險(xiǎn)的新時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)科技手段的介入，實(shí)際上是解決了保險(xiǎn)公司和客戶的低頻溝通問(wèn)題，給保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)用戶體驗(yàn)、渠道和營(yíng)銷上的三重改變，讓保險(xiǎn)回歸本質(zhì)。用戶購(gòu)買健康險(xiǎn)以后，可以得到長(zhǎng)期的健康促進(jìn)和健康改善，讓保險(xiǎn)的角色不再只是事后的“買單方”。

保險(xiǎn)提供產(chǎn)品，平臺(tái)賦予能力，科技作為手段，三者協(xié)作構(gòu)成了保險(xiǎn)市場(chǎng)的數(shù)字化變革。健康科技公司作為技術(shù)提供者，在客戶和保險(xiǎn)公司之間，架起健康管理交互平臺(tái)這樣一座“橋梁”。在健康險(xiǎn)迎來(lái)變革的當(dāng)下，打造差異化保險(xiǎn)產(chǎn)品和實(shí)現(xiàn)健康促進(jìn)以降低賠付率的雙重要求，對(duì)于健康科技平臺(tái)的數(shù)據(jù)收集能力及健康風(fēng)控算法能力，既是驗(yàn)證也是更進(jìn)一步的考驗(yàn)。

作者：動(dòng)脈網(wǎng)