文｜智能相對(duì)論

作者｜ 青月

距離一年一度的央視“三一五”晚會(huì)只剩不到一個(gè)星期的時(shí)間，想必又有不少企業(yè)惴惴不安，生怕“榜上有名”，其中常駐榜單的催收企業(yè)們更是膽戰(zhàn)心驚。

2019年的“三一五”晚會(huì)上，央視曝光了714高炮和暴力催收。隨即，安徽紫蘭科技相關(guān)負(fù)責(zé)人被連夜帶走。2020年“三一五”晚會(huì)前夕，深圳前海微眾銀行股份有限公司拳頭產(chǎn)品“微粒貸”被指涉嫌暴力催收，投訴量節(jié)節(jié)攀升。

時(shí)至今日，在黑貓投訴上搜索“催收”這一關(guān)鍵詞仍有近14萬(wàn)條數(shù)據(jù)，分別涉及暴力催收、惡意騷擾、透露個(gè)人隱私等多道紅線(xiàn)，行業(yè)的沉疴頑疾清晰地暴露在陽(yáng)光下。在這樣的背景下，AI、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)賦能的智能催收能否成為化解行業(yè)戾氣的手段？

不良資產(chǎn)率居高不下，暴力催收亂象屢禁不止

很難想象有一天催收會(huì)成為一門(mén)生意。

曾經(jīng)，催收只能游走在灰色地帶。1995、2000年，國(guó)家兩度明令禁止開(kāi)辦“討債公司”，直到2015年，工商總局才把“信貸催收”、“應(yīng)收賬款管理外包”納入企業(yè)注冊(cè)經(jīng)營(yíng)的范圍。

不過(guò)在超前消費(fèi)的“熏陶”下，現(xiàn)在的年輕人中“負(fù)二代”比比皆是。根據(jù)匯豐銀行調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)90后一代的債務(wù)與收入比，已經(jīng)高達(dá)1850％。其中，絕大多數(shù)人都欠著支付寶花唄、京東白條的“錢(qián)”，人均負(fù)債更是高達(dá)17433美元，約合人民幣12萬(wàn)元。

欠債的人越多，不還的人自然也隨之增加。根據(jù)支付寶公布的數(shù)據(jù)顯示，90后經(jīng)常使用花唄付款支付的人群大概在8千萬(wàn)，不過(guò)逾期率相對(duì)較低不到1％。反觀全國(guó)信用卡逾期未償總額從2013年底的1387億元增至2017年底的6683億元，年復(fù)合增長(zhǎng)率為48．2％。

（圖源：艾瑞咨詢(xún)）

可以看出，催收行業(yè)的誕生與壯大其實(shí)算得上是時(shí)代的“產(chǎn)物”。但令人詬病的事實(shí)在于，不良資產(chǎn)規(guī)模迅速推升后，大量不規(guī)范的催收公司乘虛而入、“搶食”市場(chǎng)，帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)隱患。

一方面，與日俱增的業(yè)務(wù)量加大了公司的負(fù)擔(dān)，高額傭金的利誘也讓催收人員不擇手段。據(jù)測(cè)算，以一家放款30億左右規(guī)模的消費(fèi)金融公司為例，需要催收的坐席竟高達(dá)2000人左右。

以永雄為例，就截至今年上半年的應(yīng)收賬款總額、聘用的托收專(zhuān)家人數(shù)和傭金總額而言，其是中國(guó)最大的催收服務(wù)提供商。2017年、2018年和2019年上半年，永雄催收人員（在永雄這個(gè)職位被稱(chēng)作資產(chǎn)管理員）的傭金費(fèi)率分別為44．3％、39．8％和35．3％，催收成本相當(dāng)之高。

而且還可以看出傭金費(fèi)率雖然在逐年遞減，但依舊誘人。在高額傭金提成的驅(qū)使下，冒充公檢法、辱罵、恐嚇、爆通訊錄等一系列催收手段輪番上陣，攪亂一池春水。

另一方面，催收行業(yè)的基層員工招聘難度大，流失率高。

李雅是長(zhǎng)沙某大型催收公司的招聘專(zhuān)員，她向“智能相對(duì)論”講述道，不同于一般的私企、國(guó)企，在這家催收公司，有一個(gè)專(zhuān)門(mén)的招聘部門(mén)主要負(fù)責(zé)招聘催收人員。部門(mén)共分為四個(gè)組，每個(gè)組滿(mǎn)編是8－10個(gè)人，招到一個(gè)人的提成是80－100元不等。

“公司之所以需要這么多的招聘專(zhuān)員，主要是大部分人無(wú)法對(duì)催收員這個(gè)職業(yè)保持客觀的態(tài)度，即使我們給這個(gè)職位冠上資產(chǎn)管理員、風(fēng)險(xiǎn)控制專(zhuān)員等頭銜，但員工流失率依舊極高。針對(duì)這類(lèi)的問(wèn)題，公司下達(dá)的方案是放寬招聘需求，我們?cè)�本的要求�?8－35歲、高中以上的學(xué)歷，當(dāng)人才缺口很大的時(shí)候，有時(shí)招聘門(mén)檻也會(huì)放寬至初中學(xué)歷�！�

2020年底，十三屆全國(guó)人大常委會(huì)第二十四次會(huì)議表決通過(guò)《刑法修正案（十一）》，該修正案當(dāng)中明確對(duì)催收高利貸定性，將采取暴力、軟暴力等手段催收高利放貸等產(chǎn)生的非法債務(wù)的行為規(guī)定為犯罪。

根據(jù)修正案，有“使用暴力、脅迫方法”、“限制他人人身自由或者侵入他人住宅”、“恐嚇、跟蹤、騷擾他人”情形之一，催收高利放貸等產(chǎn)生的非法債務(wù)，情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金。

隨著暴力催收入刑，之前“無(wú)腦”涌入的金融機(jī)構(gòu)壓力陡增，紛紛加強(qiáng)了催收監(jiān)管。人工智能技術(shù)日漸成熟，智能催收這項(xiàng)技術(shù)能否拯救行業(yè)于“水火”？