前言

近年來，科技自主研發(fā)已上升為國家戰(zhàn)略，“十四五”規(guī)劃特別指出“把科技自立自強作為國家戰(zhàn)略發(fā)展的支撐”“提升金融科技水平，增強金融普惠性”等，以加快數(shù)字化發(fā)展，建設(shè)數(shù)字中國。

金融業(yè)作為實體經(jīng)濟的血脈，是對新興技術(shù)最為敏感的行業(yè)，以移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等為代表的創(chuàng)新技術(shù)已在金融業(yè)深入應(yīng)用并產(chǎn)生聚合效應(yīng)，科技能力已成為金融業(yè)發(fā)展的核心驅(qū)動力和競爭力，成為數(shù)字經(jīng)濟時代的重要支撐。

自首家持牌消費金融公司成立以來，我國消費金融行業(yè)已經(jīng)走過十一個年頭，科技創(chuàng)新成為推動消費金融公司發(fā)展的新引擎。越來越多的消費金融公司將科技作為重要的戰(zhàn)略部署，資金投入穩(wěn)步提升，專利儲備日益豐富，并在科技人才吸引、核心系統(tǒng)升級上下功夫。頭部消費金融公還積極搭建開放平臺，賦能合作伙伴和上下游產(chǎn)業(yè)鏈，依托科技硬實力助力綠色普惠金融發(fā)展。

加大科技研發(fā)投入，無疑是給科技創(chuàng)新注入“強心劑”和“動力源”，也是推動消費金融行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的必然要求。

本報告將從專利儲備、科技投入和人才培養(yǎng)、內(nèi)部數(shù)字化建設(shè)和對外技術(shù)賦能，以及科技助力綠色普惠金融等角度深度剖析持牌消費金融公司的科技能力。

來源 ｜ 零壹財經(jīng)

作者  ｜ 李家成 編審 ｜ 趙金龍

目錄

一、專利分析：TOP4消金公司專利申請量占行業(yè)80％以上

1、專利數(shù)量：馬上消費穩(wěn)居第一，平安和招聯(lián)緊隨其后

2、技術(shù)屬性：大數(shù)據(jù)和人工智能唱主角，平安消金區(qū)塊鏈專利儲備豐富

3、業(yè)務(wù)類型：信息安全類專利最多，平安馬上招聯(lián)蘇寧覆蓋均衡

二、科技創(chuàng)新：增加研發(fā)投入，拓展對外合作

1、聚焦科技競爭，技術(shù)投入和科技人員占比持續(xù)提升

2、拓展對外合作，攜手校、企、政府多方助力科技創(chuàng)新

三、數(shù)字化改革：對內(nèi)平臺建設(shè)，對外科技賦能

1、內(nèi)部建設(shè)：實現(xiàn)全流程數(shù)字化、智能化，提升運營效率

2、科技賦能：推動開放金融體系建設(shè)，賦能上下游企業(yè)發(fā)展

四、數(shù)字科技助力節(jié)能減排與鄉(xiāng)村振興

1、數(shù)字科技加速實現(xiàn)碳中和目標

2、數(shù)字科技助力鄉(xiāng)村振興

五、總結(jié)與展望

一、專利分析：TOP4消金公司專利申請量占行業(yè)80％以上

1、專利數(shù)量：馬上消費穩(wěn)居第一，平安和招聯(lián)緊隨其后

數(shù)字經(jīng)濟時代，科技實力無疑成為消費金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的共識。利用科技手段可以大幅度提升消費金融業(yè)務(wù)全流程的效率，并降低成本。

專利數(shù)量和質(zhì)量是消費金融公司科技水平的一個直觀體現(xiàn)。考慮到專利從申請、審核到公示經(jīng)歷時間較長，絕大多數(shù)消費金融公司未公布其申請的專利數(shù)據(jù)，為了方便分析和對比，在未特別說明的情況下，本報告僅以公開披露的專利作為統(tǒng)計對象。

綜合國家知識產(chǎn)權(quán)局和第三方專利檢索平臺智慧芽的數(shù)據(jù)，截至2021年11月30日，在獲批的30家消費金融公司中，有16家合計公開披露了807件專利。其中，外觀設(shè)計27件，發(fā)明專利780件；2020年申請的專利共272件，同比增長60．94％，2021年申請的專利共150件。

馬上消費公示的專利361件，占行業(yè)總量的44．7％，領(lǐng)先于其他持牌消費金融公司，其次是平安消金、招聯(lián)金融與蘇寧消金，公示專利分別為112件、103件和90件。這4家公司專利總量占到整個行業(yè)的82．5％。 圖1 消費金融公司專利申請數(shù)量排名

數(shù)據(jù)來源：國家知識產(chǎn)權(quán)局，智慧芽，零壹智庫

2、技術(shù)屬性：大數(shù)據(jù)和人工智能唱主角，平安消金區(qū)塊鏈專利儲備豐富

零壹智庫分析發(fā)現(xiàn)，隨著人工智能、大數(shù)據(jù)等新一代信息技術(shù)的快速發(fā)展，消費金融行業(yè)的發(fā)明專利也在向這些技術(shù)聚焦。

剔除外觀設(shè)計類專利，16家消費金融公司共公示發(fā)明專利780件。從技術(shù)屬性角度來看，大數(shù)據(jù)相關(guān)專利［同一個專利可能有多個技術(shù)屬性，這里分別單獨統(tǒng)計。］占到42％左右，其次是人工智能（32％），二者合計占總專利總量的70％以上。區(qū)塊鏈和云計算專利相對較少。 圖2 消費金融公司專利技術(shù)類型占比圖

數(shù)據(jù)來源：國家知識產(chǎn)權(quán)局，智慧芽，零壹智庫

另外，專利總量排名前四的消費金融公司中，平安消金在區(qū)塊鏈領(lǐng)域有著豐富的專利儲備，馬上消費在人工智能、大數(shù)據(jù)方面的專利數(shù)量遠超其他公司。 圖3 平安馬上招聯(lián)蘇寧4家消金公司專利技術(shù)類型

數(shù)據(jù)來源：國家知識產(chǎn)權(quán)局，智慧芽，零壹智庫

3、業(yè)務(wù)類型：信息安全類專利最多，平安馬上招聯(lián)蘇寧覆蓋均衡

目前，消費金融公司申請的專利類型主要集中于智能風控、智能營銷、研發(fā)提質(zhì)以及信息安全、系統(tǒng)運維五個方面。

結(jié)合消費金融公司的業(yè)務(wù)屬性來看，信息安全方面的專利最多，占到38％的比重，其次是系統(tǒng)運維和研發(fā)提效。平安消金、馬上消費、招聯(lián)金融、蘇寧消金的專利類型分布較為均衡。 圖4 消費金融公司專利技術(shù)類型對比

數(shù)據(jù)來源：國家知識產(chǎn)權(quán)局，智慧芽，零壹智庫 圖5 平安馬上招聯(lián)蘇寧4家消金公司專利技術(shù)類型對比

數(shù)據(jù)來源：國家知識產(chǎn)權(quán)局，智慧芽，零壹智庫

綜上所述，有專利儲備的持牌消金公司僅占行業(yè)的53．3％，且分布較為集中，TOP4消金公司專利申請量占行業(yè)80％以上。780件發(fā)明專利中，從技術(shù)上看大數(shù)據(jù)相關(guān)專利占到42％左右，從業(yè)務(wù)上看信息安全方面的專利占到38％左右。馬上消費的專利開發(fā)早、數(shù)量多、覆蓋廣，分布較為均衡；平安消金起勢猛，在區(qū)塊鏈專利上儲備最豐富。

值得一提的是，隨著行業(yè)已進入下半場，消費金融公司更注重回歸“互聯(lián)網(wǎng)”本身，通過專利成果更好地惠及用戶和社會，同時成為推動行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展 “壓艙石”。在全面進入數(shù)字經(jīng)濟時代時，擁有更高質(zhì)量、更全面、更系統(tǒng)專利的消費金融公司將搶占先機。

二、科技創(chuàng)新：增加研發(fā)投入，拓展對外合作

1、聚焦科技競爭，技術(shù)投入和科技人員占比持續(xù)提升

為爭奪戰(zhàn)略高地，發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢，形成競爭壁壘，包括銀行、持牌消金公司在內(nèi)的消費金融玩家都在穩(wěn)步提升科技方面的投入，包括科技研發(fā)投入、科技人才投入等。 

提高科技創(chuàng)新能力需要持續(xù)加大研發(fā)投入，增強發(fā)展新動能，持牌消金公司持續(xù)發(fā)力。

從當前已經(jīng)披露的情況來看，只有數(shù)家持牌消金公司公開了相關(guān)數(shù)據(jù)。

馬上消費提出“9年計劃”，第一個3年金融科技投入在收入占比要達到3％，后兩個3年投入5％和8％。截至2021年，馬上消費科研人員已超千人，占公司總?cè)藬?shù)的70％以上，自研核心系統(tǒng)數(shù)量900余套，是消費金融科技研發(fā)當之無愧的領(lǐng)頭羊之一。

海爾消金2018年底累計科技研發(fā)投入近億元，截至2020年底有完全自主研發(fā)系統(tǒng)89套；蘇寧消金在2019年上半年進行核心系統(tǒng)升級，研發(fā)成本提高50％，截至2019年底科研人員占比超65％。截至2020年底，招聯(lián)金融研發(fā)人員占比超過50％。

從消費金融公司的諸多動作上來看，行業(yè)對科技研發(fā)的投入在逐漸加大。另外，銀行在全面加深數(shù)字化轉(zhuǎn)型，科技投入是必然。

艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，預計至2023年，中國銀行業(yè)技術(shù)資金投入總額將達1849．1億元，其中金融科技資金投入457．9億元，占比將由2019年的18．99％逐漸提升至2023年的24．76％。在整體投入方向上，AI、大數(shù)據(jù)與云計算仍占大頭，占比超金融科技研發(fā)總投入的80％。

圖6 2019－2023年中國銀行業(yè)金融科技投入情況（單位：億元）

數(shù)據(jù)來源：艾瑞咨詢，零壹智庫

在科技人才方面，零壹智庫報告顯示，2018—2019年有10家消費金融公司在加大招聘人工智能相關(guān)技術(shù)崗位，要求熟悉機器學習、深度學習、自然語言處理、計算機視覺、語音識別等技術(shù)，研究場景包括智能風控、反欺詐、輿情分析、RPA、生物識別等。

2、拓展對外合作，攜手校、企、政府多方助力科技創(chuàng)新

要做好科技創(chuàng)新，不能故步自封，必須在合作平臺建設(shè)上下功夫，與高校、企業(yè)、政府等多方一起加快科研實驗室、重點實驗室、產(chǎn)學研基地等平臺的建設(shè)。

近年來，消費金融公司積極與各大高校、科技巨頭以及政府部門建立合作關(guān)系，共同助力科技創(chuàng)新、業(yè)務(wù)升級和人才培養(yǎng)。在這一過程中，消費金融公司發(fā)揮自身業(yè)務(wù)場景優(yōu)勢，提供數(shù)據(jù)支撐并對研究成果進行可行性驗證。

公開信息顯示，至少有7家消費金融公司對外共建了幾十家實驗室，合作對象中騰訊云出現(xiàn)的次數(shù)較多。研究與合作集中在人工智能、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈相關(guān)領(lǐng)域，主要涉及安全、風控、催收、客服、營銷等場景。

據(jù)零壹智庫梳理，馬上消費已在大數(shù)據(jù)、人工智能等多領(lǐng)域開展了10余個產(chǎn)學研實驗室，覆蓋全球各大高校、科研所，其與重慶師范大學合作的“偽造人臉的攻擊與防御研究”，在由慕尼黑工業(yè)大學和谷歌聯(lián)合舉辦的FF＋＋換臉檢測挑戰(zhàn)賽中實現(xiàn)精確率超99．2％；招聯(lián)金融也在很早之前牽頭成立了中科院深圳先進院－招聯(lián)金融智慧金融聯(lián)合實驗室；蘇寧消金聯(lián)手科大訊飛共同成立“智能催收實驗室”，蘇銀消金、哈銀消金、中原消金、長銀消金等也成立了實驗室，發(fā)揮雙方優(yōu)勢，積極開展多領(lǐng)域的技術(shù)創(chuàng)新與產(chǎn)品合作。

零壹智庫認為，數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級是一個常態(tài)化且競爭激烈的過程，唯有持續(xù)穩(wěn)定地科研投入，才能保證技術(shù)領(lǐng)先和維護核心競爭力。通過技術(shù)創(chuàng)新，消金公司對內(nèi)提高服務(wù)及風控能力，優(yōu)化營運流程，構(gòu)筑數(shù)字化全閉環(huán)運營能力；對外可覆蓋更廣的人群，擁有更高的效率，更低的交易成本和產(chǎn)品價格，以及更低的風險。

三、數(shù)字化改革：對內(nèi)平臺建設(shè)，對外科技賦能
1、內(nèi)部建設(shè)：實現(xiàn)全流程數(shù)字化、智能化，提升運營效率

在監(jiān)管要求以及行業(yè)發(fā)展驅(qū)動下，數(shù)字化、智能化改革已被各個消費金融公司排上日程，而一些具有自主研發(fā)技術(shù)壁壘的頭部公司，已開始對外科技賦能，輸出科技能力。

尤其頭部消費金融公司高度重視自主研發(fā)，已經(jīng)建立了較為成熟的業(yè)務(wù)平臺，通過全流程的數(shù)字化和智能化提升運營效率和風控能力，同時為用戶提供更加便捷且低成本的服務(wù)。

多家消費金融機構(gòu)都在積極為數(shù)字化轉(zhuǎn)型做各項準備，例如：馬上消費自主研發(fā)技術(shù)已運用于業(yè)務(wù)全流程，構(gòu)建了線上線下多元化、全場景、高效觸達用戶的自主開放獲客模式，實現(xiàn)100％自主獲客，實現(xiàn)業(yè)務(wù)全流程數(shù)字化、智能化。招聯(lián)金融的“風云”風控系統(tǒng)能夠根據(jù)不同風險的客戶、不同場景的消費進行智能分級、自動校驗、模型評分，通過運用人工智能、機器學習等技術(shù)在短短幾秒鐘內(nèi)建立客戶風險畫像。平安消金依托信貸科技力量，重點發(fā)展智能獲客能力，包括泛場景＋閉環(huán)場景、線上＋線下，構(gòu)建以場景為主的營銷生態(tài)；蘇寧消金打造“智慧信貸Saas服務(wù)平臺”，包含智能語音呼叫、智能機器人客服、標準引流開放平臺等核心技術(shù)，覆蓋貸前、貸中、貸后全生命周期管理等。

得益于這些早期建設(shè)，在全球新冠疫情突襲、宏觀經(jīng)濟下行等情況下，那些擁有數(shù)字化、智能化高水平的消費金融公司，才能可持續(xù)、高質(zhì)量發(fā)展，并取得亮眼的成績。

2、科技賦能：推動開放金融體系建設(shè)，賦能上下游企業(yè)發(fā)展

在積累成熟的技術(shù)和經(jīng)驗之后，消費金融公司開始從后臺走向前臺，推動開放金融體系建設(shè)，借助自身科技能力與合作伙伴形成互補，賦能上下游企業(yè)協(xié)同發(fā)展。近年來，金融服務(wù)營收占消費金融公司總營收比正逐年提升，也印證了消金公司科技賦能的成果。

招聯(lián)金融已全面覆蓋購物、旅游、教育、裝修等眾多消費場景，服務(wù)數(shù)千萬客戶，業(yè)務(wù)覆蓋全國廣泛地區(qū)。除招商銀行和中國聯(lián)通外，招聯(lián)金融的合作伙伴有光大銀行、南航白條、美團、京東金融、OPPO、浦發(fā)銀行等公司。

馬上消費聚焦“自營＋開放平臺＋金融云”輕資產(chǎn)模式運營，通過科技能力和開放平臺，靈活高效地鏈接資產(chǎn)端和資金端，形成閉環(huán)業(yè)務(wù)鏈。至今，馬上消費賦能機構(gòu)數(shù)量超過100家，合作金融機構(gòu)超過200家，助推眾多銀行、保險、信托、零售、酒店、物流等企業(yè)實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級，覆蓋消費場景達百萬個。

蘇寧消金通過搭建智慧零售消費信貸開放服務(wù)平臺，利用自己積淀多年的數(shù)據(jù)、科技優(yōu)勢（大數(shù)據(jù)風控、智能化運營等）向消費場景和金融機構(gòu)方開放賦能，服務(wù)金融機構(gòu)數(shù)十家、場景機構(gòu)數(shù)百家，實現(xiàn)了場景消費金融生態(tài)鏈的多元共榮。

可以看出，在各個產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大趨勢下，消費金融公司的科技能力和創(chuàng)新實力將發(fā)揮重要的作用。

四、數(shù)字科技助力節(jié)能減排與鄉(xiāng)村振興

1、數(shù)字科技加速實現(xiàn)碳中和目標 

在國家推進“雙碳”戰(zhàn)略的大背景下，ESG可持續(xù)發(fā)展迎來重大機遇，科技助推綠色普惠金融成為眾多持牌金融機構(gòu)的戰(zhàn)略重點。

值得一提的是，數(shù)字化發(fā)展本身就是一個節(jié)能降碳的過程。某種程度來看，數(shù)字化水平越高，綠色低碳效果越明顯。

零壹智庫根據(jù)公開資料梳理，截至2021年11月30日，馬上消費依托自身科技能力推進綠色金融發(fā)展，已通過線上無紙化、人工智能、金融云等方面減少二氧化碳排放73．41萬噸。其12月發(fā)布的行業(yè)首份《企業(yè)社會責任（ESG）報告》顯示，馬上消費已形成“大數(shù)據(jù) ＋AI＋ 金融云”三大核心平臺共振的強大數(shù)字化“引擎”，實現(xiàn)金融服務(wù)流程數(shù)字化、 業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化、場景智能化、基礎(chǔ)設(shè)施云化。

截至2021年11月，捷信消金80％的業(yè)務(wù)均通過移動端開展，并成功為15萬零售合作伙伴提供O2O業(yè)務(wù)服務(wù)。同時，捷信制定了從2021年起每年減少不低于10％碳排放的基線目標。截至2021年8月，捷信已比上一年減少碳排放1570噸。到2025年，捷信將通過其綠色能源轉(zhuǎn)換項目將1300萬千瓦時的電力轉(zhuǎn)化為綠色能源，相當于減少碳排放10205噸。

興業(yè)消金一方面加大對人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的投入，通過網(wǎng)絡(luò)和多種形式的在線工具實現(xiàn)對內(nèi)外生態(tài)角色的觸達，推動自動化審批、區(qū)塊鏈存證、電子簽名、智能催收、智能客服等技術(shù)的落地實施；另一方面，制定信息科技規(guī)劃，加強綠色消費金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，打造賦能高速優(yōu)質(zhì)發(fā)展的金融科技“利器”，全面提升線上智能化水平。

目前，實現(xiàn)脫碳減排、推動綠色發(fā)展已成為全球應(yīng)對氣候變化的共同行動。消費金融公司積極踐行ESG發(fā)展理念，探索將科技能力貫穿到綠色普惠金融實踐中，為社會各階層和群體提供更好的服務(wù)。

2、數(shù)字科技助力鄉(xiāng)村振興

2021年，央行、銀保監(jiān)會等部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果 全面推進鄉(xiāng)村振興的意見》，明確提出要開展金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程，探索運用新一代信息技術(shù)因地制宜打造惠農(nóng)利民金融產(chǎn)品與服務(wù)。這方面，多家消費金融公司也走在前列。

據(jù)了解， 螞蟻消金依托農(nóng)業(yè)保險、土地流轉(zhuǎn)、種植情況等反映信用和經(jīng)營狀況相關(guān)信息，為農(nóng)民提供無抵押貸款，同時聯(lián)合螞蟻集團利用數(shù)據(jù)分析、區(qū)塊鏈、云計算、衛(wèi)星遙感等技術(shù)，通過數(shù)據(jù)全面感知、搭建誠信機制，讓農(nóng)業(yè)擁抱數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展機遇。

馬上消費則發(fā)布“鄉(xiāng)村振興路線圖2．0”，利用自身科技優(yōu)勢建立鄉(xiāng)村振興數(shù)字化賦能中心，制定線上線下“兩條腿”的鄉(xiāng)村幫扶行動。通過對養(yǎng)殖場的智能化改造，使當?shù)仞B(yǎng)殖場農(nóng)戶增收20％，也為智慧養(yǎng)殖提供了可落地的模范案例；同時在線上商場建立鄉(xiāng)村振興專區(qū)，為農(nóng)戶提供導流、撮合服務(wù)，實現(xiàn)科技興農(nóng)、豐產(chǎn)助銷的效果。

中原消金通過建立鄉(xiāng)村消費數(shù)據(jù)主題集市，優(yōu)化客戶的標簽化、畫像化體系，精準識別定位鄉(xiāng)村消費客戶主體。在此基礎(chǔ)上，不斷加強鄉(xiāng)村消費金融產(chǎn)品創(chuàng)新，設(shè)計具有差異化及個性化的利率定價、信貸額度、期限、還款方式等產(chǎn)品，以適應(yīng)鄉(xiāng)村發(fā)展的信貸需求，助力鄉(xiāng)村振興。

科技作為鄉(xiāng)村振興深層次的驅(qū)動因素，對全面實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村的現(xiàn)代化具有至關(guān)重要的作用。通過科技創(chuàng)新有利于減小城鄉(xiāng)差距，特別是相對貧困的地區(qū)，更需要科技注入新動力。

零壹智庫認為，消費金融公司可以立足于種養(yǎng)農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村環(huán)境、人才培養(yǎng)等重點領(lǐng)域，樹立標桿并發(fā)揮其直接帶動效應(yīng)，同時著眼于建立長效機制，培育新動能、新農(nóng)民，為鄉(xiāng)村振興貢獻力量和智慧。

五、總結(jié)與展望

專利儲備是科技自主創(chuàng)新能力的綜合體現(xiàn)，這方面消費金融公司已走在金融機構(gòu)前列。在科技加持下，消費金融公司能夠更加有效地驅(qū)動自身數(shù)字化和智能化升級，賦能內(nèi)部運營和對外服務(wù)提質(zhì)增效，同時支持實體產(chǎn)業(yè)、推動鄉(xiāng)村振興、助力碳中和等綠色普惠金融更好的發(fā)展。

當前，消費金融行業(yè)面臨新的發(fā)展環(huán)境：一方面，在擴大內(nèi)需和促進消費的大背景下，消費金融市場和前景廣闊；另一方面，行業(yè)貸款余額增速顯著放緩，商業(yè)銀行和非持牌玩家大量涌入，監(jiān)管機構(gòu)在數(shù)據(jù)合規(guī)、杠桿率、利率上限、消費者保護等方面也提出更高的要求。

可以預見的是，在新的起點上，誰最先構(gòu)筑全流程閉環(huán)的數(shù)字能力，實現(xiàn)更加高效和精細化的運營，誰才更容易取得競爭優(yōu)勢。

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