新能源車出險率高、維修費(fèi)用高的特質(zhì)造就了其保險費(fèi)用高的現(xiàn)實(shí)。

據(jù)中再產(chǎn)險統(tǒng)計(jì)，從車損險來看，新能源車中占比最高的家用車出險率高達(dá)30%，顯著高于燃油車19%的數(shù)據(jù)。新能源車案均賠款整體高于傳統(tǒng)燃油車，家用車達(dá)到7201元，高出燃油車近600元。

高于燃油車的車險、續(xù)保困難的現(xiàn)狀，不僅削弱了新能源車客戶的用車體驗(yàn)，還會影響潛在客戶的購車決定，繼而影響新能源車的銷售業(yè)績。為改變這一現(xiàn)狀，一些車企嘗試進(jìn)入保險行業(yè)，用其背后的大數(shù)據(jù)研發(fā)更精準(zhǔn)的產(chǎn)品模型，但事實(shí)上新能源車企涉足保險行業(yè)仍面臨諸多關(guān)卡。

▍“新玩家”積極試水

為應(yīng)對因新能源車高保費(fèi)導(dǎo)致的銷售額下降，特斯拉于2019年開創(chuàng)自營的保險公司，在美售賣自營車險服務(wù)，截至2022年底，其自營車險服務(wù)已經(jīng)覆蓋了美國馬里蘭州、佐治亞州、德克薩斯州等共計(jì)12個州。

相較于傳統(tǒng)車險的設(shè)計(jì)思維，特斯拉自營車險將考量對象由車轉(zhuǎn)換為駕駛員，依據(jù)駕駛員的行車數(shù)據(jù)，判斷其駕駛習(xí)慣帶來的潛在風(fēng)險，以此作為車險計(jì)算的依據(jù)；重新定義車險統(tǒng)計(jì)周期，由年度調(diào)整到月度，下個月的保費(fèi)，取決于這個月駕駛員的駕駛行為。特斯拉曾表示，自營保險比傳統(tǒng)車險便宜20%-40%，其中最安全的司機(jī)可以便宜30%-60%。

終端客戶對自營保險的使用體驗(yàn)如何？日前，外媒對特斯拉車險購買者的使用體驗(yàn)進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，保險公司因理賠服務(wù)人員少、效率低，無法及時與投保人溝通，延遲出險后的維修和賠償處理進(jìn)度，使投保人等待服務(wù)時長過長，造成不佳的使用體驗(yàn)�！耙恍┛蛻舯硎倦m然特斯拉自營保險的保費(fèi)低，但理賠時間太長了，通常要等上幾周或幾個月才能獲得賠付和維修，有時還無法及時聯(lián)系到理賠人員。”

另外，有投保人反映，車輛可能出現(xiàn)虛假碰撞警告，降低安全分?jǐn)?shù)，抬高保費(fèi)。一名受訪者指出，因一些錯誤的警告和自動剎車，他近期的月度保費(fèi)上漲了近50%，達(dá)到190美元左右。引發(fā)投保人對保費(fèi)制定不合理的抱怨。

圖片來源：特斯拉

馬斯克曾將傳統(tǒng)保險服務(wù)中保險公司、理賠員和維修中心的爭執(zhí)體驗(yàn)稱為“噩夢”，并表示，他的團(tuán)隊(duì)將通過特斯拉自營車險把“噩夢”變成“美夢”。但從目前的車主反饋來看，自營車險尚未成為所有特斯拉車主的“美夢”。

▍“新事物”需要時間

如果說新能源汽車是“新物種”，新能源車險就是“新新物種”。我國在2021年才有了新能源汽車專屬保險。2021年12月，中國保險行業(yè)協(xié)會正式發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》。

而車企自營車險，無疑是更新的事物。它就如同早期的新能源汽車一樣，同樣面臨眾多挑戰(zhàn)和公眾的初期不信任，但不可否認(rèn)的是，車企入局保險行業(yè)是一個新的方向。

車企自營保險，利用車企掌握的豐富的車輛數(shù)據(jù)和駕駛數(shù)據(jù)，能夠?yàn)檐囕v和駕駛員風(fēng)險評估提供更高的準(zhǔn)確性和更細(xì)的顆粒度，結(jié)合合理的保險精算模型，就有可能為用戶提供更具競爭力、可動態(tài)調(diào)整的車險價格；此外，車企更清楚車輛的維修成本，在車輛定損、維修方面也具有無可比擬的優(yōu)勢。

但用戶對車險理賠效率低、保費(fèi)制定不合理的反饋，也揭示了車企進(jìn)入車險領(lǐng)域時需要面臨的挑戰(zhàn)：如何借鑒傳統(tǒng)保險公司在風(fēng)險定價方面的專業(yè)能力，提升自身數(shù)據(jù)整合和分析處理能力，建立未來的數(shù)據(jù)驅(qū)動型車險；如何建立類似傳統(tǒng)保險公司強(qiáng)大的理賠服務(wù)體系，完善線下理賠隊(duì)伍、地面服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，提升自營車險理賠查勘定損的能力和效率等等。

在我國，蔚小理、比亞迪、寶馬、奔馳等車企也相繼進(jìn)入保險市場。其中，比亞迪在上月初經(jīng)國家金融監(jiān)督管理總局批復(fù)，獲得經(jīng)營車險資質(zhì)，而蔚來、小鵬、理想擁有保險經(jīng)紀(jì)資質(zhì)，可代銷其他保險公司的產(chǎn)品。

涉足保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，能夠幫助車企打通汽車后市場。保險業(yè)務(wù)所帶來的車輛維修、以及傭金返點(diǎn)等均可產(chǎn)生利潤，對于車企來說，將成為很好的盈利增長點(diǎn)。同時，車企運(yùn)用后臺大數(shù)據(jù)，可與保險公司合作開發(fā)專屬的保險產(chǎn)品，打造更貼合品牌的、更人性化、更靈活的產(chǎn)品，提升客戶服務(wù)的精細(xì)度，增強(qiáng)用戶黏性，以及車企的話語權(quán)。

東吳證券預(yù)計(jì)，2025年，新能源車險保費(fèi)規(guī)模將達(dá)1865億元，占車險總保費(fèi)比例約為17.9%；預(yù)計(jì)2030年保費(fèi)規(guī)模將達(dá)4541億元，占車險總保費(fèi)比例約為32.1%。在這樣一片藍(lán)海市場中，車企入局車險將為新能源車險市場帶來更多競爭，傳統(tǒng)險企的壓力也會相應(yīng)增大。未來各家車企或者險企應(yīng)盡快提升自己的服務(wù)能力，逐步化解新能源車險行業(yè)痛點(diǎn)，這或?qū)⒊蔀榱⒆阈袠I(yè)的關(guān)鍵。

       原文標(biāo)題 : 車企涉“險”，數(shù)據(jù)價值的釋放需要時間