自動駕駛正在重新定義我們擁有和使用汽車的方式，同樣它也將改變我們投保車險(xiǎn)的方式。

你是否曾想過：如果實(shí)現(xiàn)了自動駕駛，我們是否還需要繳納高昂的車險(xiǎn)費(fèi)？

日本愛和誼日生同和保險(xiǎn)公司（AioiNissay Dowa Insurance Co．，Ltd．，以下簡稱Aioi保險(xiǎn)公司）開發(fā)了一款適用于自動駕駛的新型保險(xiǎn)，即在自動駕駛模式時(shí)（L3及L3以上）免除該段里程的保險(xiǎn)費(fèi)。預(yù)計(jì)今年10月開始實(shí)行發(fā)售，是全球首款自動駕駛車險(xiǎn)產(chǎn)品。

Aioi保險(xiǎn)公司通過車載數(shù)據(jù)通信設(shè)備（DCM），獲取用戶的駕駛數(shù)據(jù)，用于計(jì)算個(gè)人保險(xiǎn)費(fèi)用。由于能夠正確掌握駕駛信息，當(dāng)檢測到自動駕駛模式（L3及L3以上）行駛時(shí)，該行駛里程的保險(xiǎn)費(fèi)用計(jì)為0元。除了免除自動駕駛模式下的車險(xiǎn)費(fèi)用，用戶還可以下載手機(jī)App，App通過分析用戶的駕駛特征，為用戶提供安全駕駛的建議，幫助改善不良駕駛習(xí)慣。

圖片源自AioiNissay Dowa Insurance Co．，Ltd．（經(jīng)本平臺中文編輯處理）

據(jù)悉，該產(chǎn)品的總保險(xiǎn)費(fèi)用包含『基本保險(xiǎn)費(fèi)』和『駕駛保險(xiǎn)費(fèi)』兩個(gè)部分。基本保險(xiǎn)費(fèi)相對固定，而駕駛保險(xiǎn)費(fèi)會根據(jù)駕駛里程數(shù)和用戶駕駛特征來決定。

面向未來的自動駕駛時(shí)代，自動駕駛技術(shù)無疑會給車險(xiǎn)行業(yè)帶來新的挑戰(zhàn)和機(jī)會�，F(xiàn)今較常見的ADAS（高級輔助駕駛）系統(tǒng)也能通過預(yù)警等方式提醒駕駛員避免潛在發(fā)生的事故，從而降低了車險(xiǎn)出險(xiǎn)概率。

雖然人們對包括自動駕駛汽車可能產(chǎn)生的安全隱患感到擔(dān)憂，但自動駕駛的愿景是會讓道路行駛變得更加安全。相信未來駕駛員的總體保費(fèi)應(yīng)當(dāng)呈下降趨勢。

車險(xiǎn)進(jìn)化史

傳統(tǒng)車險(xiǎn)

1896年，第一份汽車保險(xiǎn)誕生于英國，一時(shí)間甚至許多馬車車主也想要上保險(xiǎn)。汽車保險(xiǎn)首先在英國開始普遍流行起來。因此，歐洲車險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展至今依然保持先天優(yōu)勢。

現(xiàn)今世界上使用的傳統(tǒng)車險(xiǎn)，車險(xiǎn)成本考慮因素主要有以下三大類：

從車因子，如車型、車齡、行駛里程數(shù)、安全裝置等；從人因子，如駕駛員年齡、婚姻狀況、駕駛違規(guī)記錄等；其他因子，如居住區(qū)域、城市、街區(qū)等。 雖然這些考慮因素是從過去的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)歸納總結(jié)而來的，對駕駛風(fēng)險(xiǎn)有一定的預(yù)測能力，但真正對車險(xiǎn)成本預(yù)測能力最強(qiáng)的因素是駕駛行為本身。 

Telematics車險(xiǎn) 在2000年代初期，就已經(jīng)開始出現(xiàn)Telematics車險(xiǎn)的概念。也被稱為基于用戶駕駛行為的保險(xiǎn)UBI（Usage－Based Insurance）。 Telematics通常指設(shè)備間的無線通訊，是telecommunications（無線電通信）與informatics（信息科學(xué)）的合成詞。 Telematics車險(xiǎn)通過小型車載設(shè)備（黑匣子）收集用戶的駕駛行為數(shù)據(jù)，用來設(shè)計(jì)更準(zhǔn)確的保費(fèi)，以及更好地進(jìn)行理賠評估從而減少損失。這些數(shù)據(jù)通常包括： 行駛里程行駛車速急加減速剎車次數(shù)方向盤的轉(zhuǎn)動平穩(wěn)性行駛時(shí)段行駛路段與位置碰撞前后的速度與方向碰撞中的沖擊力駕駛員識別，等等 基于Telematics技術(shù)的車險(xiǎn)產(chǎn)品目前主要有三類：按行駛里程付費(fèi)的PAYD（Pay－as－you－drive）、按駕駛方式付費(fèi)的PHYD （Pay－h(huán)ow－you－drive）和管理駕駛習(xí)慣的MHYD（Manage－h(huán)ow－you－drive）。 PAYD較為簡單，只獲取用戶的行駛里程來計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)用；PHYD除了里程，還獲取時(shí)間、位置、速度、制動情況等數(shù)據(jù)，來進(jìn)行更加詳細(xì)的分析和評估車險(xiǎn)費(fèi)用；MHYD則不僅監(jiān)控駕駛行為，還為駕駛員提供反饋以促進(jìn)安全駕駛。 

美國率先開發(fā)了Telematics車險(xiǎn)。早在2008年，美國前進(jìn)保險(xiǎn)公司就推出MyRate項(xiàng)目（后更名為Sanpshot項(xiàng)目），將黑匣子安裝在參與該項(xiàng)目的用戶車輛上，讓保險(xiǎn)公司獲取30天的駕駛數(shù)據(jù)。保險(xiǎn)公司再根據(jù)該數(shù)據(jù)評估用戶的駕駛行為并計(jì)算分?jǐn)?shù)，并以此分?jǐn)?shù)確定個(gè)性化費(fèi)率。隨后這類產(chǎn)品開始在歐美各國逐漸商業(yè)化，尤其近幾年投保用戶逐年增加。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2019年在美國8．75億汽車用戶中，2000萬用戶使用了該類車險(xiǎn)。 在亞洲的車險(xiǎn)市場中，日本是最為成熟的國家，緊隨歐美的步伐。2015年，日本索尼保險(xiǎn)公司首次推出基于Telematics的PHYD型車險(xiǎn)。此次日本Aioi保險(xiǎn)公司開發(fā)的該款產(chǎn)品理論上依然屬于Telematics車險(xiǎn)中的MHYD類產(chǎn)品，雖然是比較激進(jìn)的一大步，并非真正意義上的完全創(chuàng)新。