6月10日，長安汽車推出了國內(nèi)首個面對消費者的自動駕駛保險——自動泊車使用責任險“放心泊”。雖然僅局限于自動泊車，但隨著5G商業(yè)化和汽車智能化技術(shù)發(fā)展日趨成熟，越來越多的Level2或以上級別自動駕駛技術(shù)搭載到整車上。如何界定自動駕駛時代的事故責任，以及與此相對應的保險理賠，已現(xiàn)實地擺在面前。

風險主體變?yōu)橹鳈C廠

“長安自動泊車使用責任險由中國太平洋保險公司承保�！遍L安汽車相關(guān)負責人向財聯(lián)社記者透露。

根據(jù)保險內(nèi)容，駕駛者在嚴格按照說明書要求使用APA自動泊車系統(tǒng)的前提下，因為自動泊車系統(tǒng)質(zhì)量問題而導致事故，所產(chǎn)生的損失將由保險公司進行相應賠償。在每次賠償限額中，財產(chǎn)損失限額40萬元，人身傷害限額15萬元，綜合最高賠付金額為55萬元。

“與以往車輛保險不同，自動泊車使用責任險實際上是一種產(chǎn)品責任險，風險主體由車輛所有者變成了整車制造廠，也就是長安汽車�！鄙鲜鲩L安汽車負責人介紹稱，“如果不是自動泊車系統(tǒng)質(zhì)量問題，保險公司是不賠付的�！�

“如果由于自動泊車系統(tǒng)質(zhì)量問題發(fā)生事故，消費者可撥打客服電話報案�！痹撠撠熑送瑫r介紹了車輛出險后進行定損和理賠的流程�！跋�費者在報案時，需要向長安汽車提供通過自行安裝的用于記錄自動泊車系統(tǒng)運行全過程視頻數(shù)據(jù)的TF卡，長安汽車將安排專家對視頻數(shù)據(jù)進行判定�！�

長安汽車自動泊車使用責任險預計將于今年7月1日生效，包含新CS75領(lǐng)智型、CS75 PHEV領(lǐng)航型、CS85 COUPE 智型、CS75 PLUS（車型待定）等搭載有長安汽車APA自動泊車系統(tǒng)的車型。

“自動泊車責任險的推出是一個全新的嘗試，是將長安汽車搭載自動泊車功能的新產(chǎn)品通過保險技術(shù)加以背書�！痹诎残谢荼＃ū本�）科技發(fā)展公司CEO、保險學博士白玉瑋看來，盡管被冠以“中國第一份面向消費者的自動駕駛保險”，但事實上這份保險僅僅針對了長安汽車的自動泊車功能，“從這個層面看，長安汽車此次推出的自動泊車責任險并不算真正意義上的自動駕駛保險�！�

自動駕駛險精算定價是難點

“從保險標的風險識別來看，是有限定的�？紤]到泊車的特定地點（非全程）、特定時間（非全時）、特定速度（低速），這個風險衡量可以根據(jù)歷史上人工泊車時積累的大數(shù)據(jù)，來作為精算基礎(chǔ)依據(jù)。但真正意義上的自動駕駛保險，與前述自動泊車責任險就完全不同了。”白玉瑋認為，真正的自動駕駛保險在精算定價上難度非常大，“自動駕駛是全時、全程、全速段，要面對各種復雜的情況。過去人工駕駛的經(jīng)驗大數(shù)據(jù)，不能作為自動駕駛的風險衡量依據(jù)，也就是說精算基礎(chǔ)不穩(wěn)定。”

百度公共政策研究院高級顧問桂寧表示，在自動駕駛階段，車輛風險結(jié)構(gòu)由車損、第三者責任風險向產(chǎn)品責任、運營責任等風險轉(zhuǎn)變，發(fā)生定損理賠的難度加大，技術(shù)含量將逐步增加�！疤貏e作為自動駕駛高級別車輛，由于自主能力增強，算法的可解釋性和可預判性變得非常困難，這些因素將促使自動駕駛車輛保險發(fā)生變化。”

此外，桂寧認為還要針對不同風險推出不同的產(chǎn)品，“包括財產(chǎn)損失、人身傷亡、系統(tǒng)問題、數(shù)據(jù)泄露、網(wǎng)絡攻擊等等�！�

目前，具備自動駕駛技術(shù)并把保險項目提上日程的還有特斯拉。據(jù)國外媒體報道，特斯拉CEO埃隆？馬斯克在近期的財報電話會議上表示，該公司計劃很快推出一款保險產(chǎn)品。

關(guān)于Autopilot（自動駕駛）安全性問題，馬斯克表示：“我們給保險公司提供了更多細節(jié)信息，以幫助評級。而顯然，下個月我們推出保險產(chǎn)品的時候，也會把那些信息納入評級。”

咨詢機構(gòu)畢馬威在美國發(fā)布的一份調(diào)查預測，自動駕駛的維修和更換費用高企將會在未來一段時間凸顯——10年后，自動化技術(shù)將減少35％到40％的碰撞頻率；然而，由于自動化車輛的技術(shù)昂貴，維修費用將增加25％至30％。

“國內(nèi)的整車廠商也可以與保險公司聯(lián)合建立測試中心，收集自動駕駛各種工況下的風險數(shù)據(jù)，這樣有利于精算定價和風險控制�！卑子瘳|如是建議。